個人事業主はカーリースの審査でどう見られる？おすすめリース会社と審査への対策について

個人事業主がクルマを持つ場合、経費の面からカーリースを検討している方もいるでしょう。しかし個人事業主は審査が厳しいといった噂もあり躊躇している方もいらっしゃるのではないでしょうか。ここでは、個人事業主がカーリースを利用するメリットやおススメ業者、そして審査のコツをお伝えします。

カーリースは法人サービスとして長年利用されてきましたが、最近は個人向けサービスも増え、経費計上の面から個人事業主が利用するケースも増えています。

カーリースと新車購入の違いはいくつかありますが、そのなかでもカーリースの大きなメリットいわれるのが「月額利用料をすべて経費計上できる」という点です。さらに、税金やメンテナンス費用、そして自動車保険などを含めているので、クルマにかかる経費を一元化でき、税務処理も楽になります。

しかし、個人事業主という身分上、審査でどう見られるのか不安を覚えている方も多いでしょう。

また、サービス会社によっては走行距離制限を設けている場合もあり、本格的に事業で使用したい場合は会社選びにも気をつけたいところです。

ここでは、個人事業主がカーリースで得られるメリットや注意すべき点について解説し、合わせておすすめカーリース会社をお伝えします。

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個人事業主の場合、カーリースの審査ではどのような点が見られるのか？

個人事業主は一般的に、会社員や公務員に比べるとあらゆる審査が若干厳しくなるといわれています。カーリースもそれに当てはまり、審査はやや厳しくなる傾向にあると考えられますが、それほど心配する必要はありません。個人事業主でもクレジットカードや賃貸契約の審査が通ることと同じように、カーリースの審査もそれほど厳しくなるものではないと考えられます。

では、個人事業主や法人化している個人の場合、審査でどのような点が見られるのでしょうか？

ちなみに、

に申し込むことが一般的ですので、それを踏まえてお伝えします。

個人向けカーリースのおもな審査基準

個人事業主が個人向けカーリースを利用する場合、基本的に審査は個人がカーリースするのと変わりがありません。

審査基準として、年収が200万円以上あることがひとつの条件ですが、個人事業主の場合は、収入の安定度を審査するために、過去3年分の決算書の提出が求められることもあります。

さらに職種も重要で、安定した収入が見込める職種であるか審査されるほか、事業を開始してから何年経過しているかも審査対象です。

もちろん、過去に金融事故を起こしていると審査は不利になるので、事業主がきちんとローンなどの返済を滞りなくしていることが重要です。

法人向けカーリースのおもな審査基準

法人向けカーリースは、個人向けとは審査内容がかなり異なります。主に経営状況や債務残高、そして資本金が審査対象です。

法人向けカーリースでは、経営状況を審査するために過去3年分の確定申告や決算書の提出が求められるでしょう。もちろん、3年間の経営状況は黒字でなければかなり審査は厳しいと言えます。

また、債務残高では企業の利益が買掛金より少ないと、債務残高が超過して経営が厳しいと判断され審査は不利になるでしょう。

資本金は少ないと審査に不利と言うことではなく、会社がどの程度の規模なのかチェックするひとつの材料とされます。そのため、黒字経営が続いている企業であれば、資本金が少なくても審査には影響ありません。

もちろん、事業年数も審査対象ですが、一般的に事業年数が少ないからと言って審査に不利になることは無いようです。ただし、起業してから1年未満の場合は、信用が低いため審査は不利になる場合があるでしょう。

このように、法人カーリースの場合は、健全な経営状況なのか毎年の決算書を参考に判断するので、会社の規模が小さくても事業年数が短くても黒字経営であれば問題ないことが多いでしょう。

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個人事業主がカーリースを利用する主なメリット3つ

クルマを購入する場合、一般的にはローンや一括払いで購入することになりますが、まとまった資金が必要なので個人事業主の場合、資金調達は厳しいこともあります。しかも経費として全額計上できないデメリットもあるでしょう。

その点カーリースであれば、以下の3つのお得な利点があります。

①カーリースなら全額経費計上可能

購入と違い、カーリースなら月額利用料を全額経費として計上できるメリットがあります。

個人事業主ということなので、多くの方は青色申告をしているかと思いますが、経費として計上できるのは、30万円までと決まっており、それ以上の金額のクルマは経費として一括計上できません（30万円以上のものは「減価償却」を用い、数年スパンで経費計上していきます）。

また、ローン購入の場合も税務処理上「負債」に分類されるので、元金は経費計上できません（厳密に言えば、利息の支払い分は経費計上可能です）。

一方、カーリースは一括購入やローン購入と違い、支払った分は全額その年の経費として計上できるので、効率的な節税効果が期待できます。

クルマを購入するとなると、軽自動車でも新車ばら100万円以下で買える車種はほとんどありません。つまり、経費として一括計上できません。そのため、個人事業主がクルマを経費として計上するには、減価償却計算して計上する必要があります。

このほか、事業とプライベートで、どの程度の割合で使用したのか、税務署に家事按分として計上する必要があり、仮にプライベートでの利用割合が多いと、経費として計上できる金額がかなり少なくなります。

クルマを一括購入した場合、減価償却が必要ですが、その償却率には定額法と定率法の2種類があり、どちらを選択しても問題ありません。そして、償却率を計算するにはクルマの耐用年数が決まっており、普通車の場合は6年、軽自動車では4年で償却するように決められています。

実際に、300万円の普通自動車と150万円の軽自動車を新車で購入した場合の減価償却率を定額法で計算すると以下のようになります。

※減価償却資産の耐用年数等に関する省令の別表八より

ここで、6年目のみ1円を引いていますが、これはどんな商品でも1円の価値があると言うことから、1円の価値を残すために引いて計算されます。

次に同じ条件のクルマを定率法で計算すると以下のようになりますが、定率法では資産の取得額に耐用年数に応じた保証率を乗じた金額を下回った場合、定率法の償却率の代わりに「改訂償却率」を使用します。（普通自動車3,000,000×0.09911＝297,330円）（軽自動車1,500,000×0.12499＝187,485円）

※減価償却資産の耐用年数等に関する省令の別表九、十

このように、購入の場合は毎年減価償却率を計算して、経費として計上する手間があるほか、普通車の場合はどんなに高額でも6年で償却するので、それ以上は経費として計上できません。

さらにここでは、自家用車として使用した家事按分の計算をしていないので、それを加えると経費として計上できる金額は割合によっては、かなり少なくなってしまうでしょう。

ローンで購入した場合は、毎月の返済額は経費として計上できません。ローンは借りたお金であり負債になることからそのまま経費として計上できません。しかし、ローンにかかる利息は経費計上できます。

また、ローンで購入したクルマは固定資産として減価償却できますが、一括購入と同じように減価償却計算する必要がある事と、家事按分の計算もして税務署に提出する手間があります。

②初期費用が抑えられるので事業スタートに嬉しい

カーリースを個人事業主が利用すると、初期費用が必要ないカーリースもあるので、カーリースの審査に通ればすぐにクルマを事業用に使用できます。

購入ではまとまった資金が必要なほか、クルマ購入に必要な資金を準備しなければなりません。しかし、カーリースであれば、クルマに必要な経費が全て月額利用料に含まれているので、余計な資金を用意する必要がありません。

③税金やメンテナンス代もフリーなサービスが多い

カーリースであれば、月額利用料に車両代金だけでなく税金やメンテナンス費用まで含まれるサービスがあるので、クルマの経費を一元化できるメリットがあります。

特にクルマは、車検やタイヤ交換など大きな出費を心配しなければなりませんが、これらも含めたカーリースであれば、余計な出費が発生しません。しかも自動車保険もリースに含められるプランもあるので、クルマにかかる費用として別途準備するのは、駐車場代とガソリン代だけで済むので経理上もスマートにできるでしょう。

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個人事業主にお勧めカーリース7選

カーリースといえば、法人向けのサービスとして認識している方も多いですが、最近は個人向けカーリースが増えてきました。今まで、法人利用がなんとなく敷居が高く感じていた個人事業主の方でも、節税効果の期待が高いカーリースを選びたいと感じているでしょう。

多くのカーリース会社では、個人向けリースを数多くラインアップしていますが、個人事業主向けには、事業で使用することに不便を感じさせないことがポイントであり、特に以下の7社は個人事業主にお勧めです。

①MOTA

本格的に事業で使用する場合、クルマをある程度自由に使用できなければ不便です。特に走行距離制限は多くのカーリースで設定されており、事業用として使用するには不都合ですが、MOTAであれば走行距離制限無しなので、購入と同じように利用できます。

MOTAの魅力は、返却が必要ない最後にクルマがもらえることです。通常のカーリースは、残価設定を行い、プランによっては契約満了後に残価精算が発生しますが、MOTAならもらえるプランなので、契約満了しても残価精算がありません。

また返却するカーリースの場合、返却時にクルマに破損や故障があると、修理費用が請求されますが、最後に必ずもらえるMOTAなら、修理費用を請求されることもなく、さらにクルマを自由に改造しても問題ありません。

MOTAなら、購入と同じようにクルマを利用できるカーリースなので、個人事業主が仕事でフルに使用してもほとんど制限をうけることがないのでおすすめです。

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②KINTO

KINTOはトヨタ専門のカーリースサービスです。

クルマは購入後も維持費がかかります。様々な経費が年に1回以上発生するほか、突発的なメンテナンス費用も発生します。そんなクルマにかかるほとんどの経費が1本化できるのがKINTOのカーリースです。

個人事業主は、毎月の経費を帳簿に付ける必要がありますが、クルマの場合は車両購入費用だけでなく、税金や整備費用、そして自動車保険も経費として計上する必要があります。特に、整備費用は定期的に発生するメンテナンスと、突発的に発生するメンテナンスがあり、その度に計上するのは面倒と言えます。

それがKINTOであれば、これらの費用が月額利用料に含まれるほか、トヨタのディーラーですべてメンテナンスできるので安心でしょう。

クルマはいずれ乗り換えが必要になりますが、KINTOなら初期費用なしで、3年、5年、7年のなかから好きな期間で契約できるプランを用意しています。契約満了後はまた新しいクルマを契約すれば常に新しいクルマをリースできるメリットがあるためお勧めです。

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③オリックスカーリース・オンライン for BUSINESS

オリックスは、1960年代後半から1970年代前半の経済成長期に、日本に新しい金融商品であるリースを導入したパイオニアです。その後1973年オリエント・オート・リース（株）（現オリックス自動車（株））を設立し、その後多くの法人向けにカーリースを提供してきました。そして、for BUSINESSは、商用・業務用に特化したリースサービスを提供しており、個人事業者にとっても経理上有利なシステムです。

オリックスカーリースでは、クルマの調達と維持サービスが受けられる「ファイナンスリース」と整備にかかるコストも含めてカバーする「メンテナンスリース」が用意されているので、ユーザーの利用方法で自由に選べます。

特にメンテナンスリースでは、車検費用だけでなく、クルマにかかる整備がすべて月額利用料に含まれるほか、車検で整備に時間がかかる場合は代車の用意もあります。

このほか、中古車リースも行っており、オリックスでメンテナンスしてきたリースアップ車の中から厳選して中古車リースとして貸し出しているので、一般的な出どころに心配がある中古車に比べて安心です。

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④定額カルモくん

定額カルモくんでは、1年から11年の間で好きな期間を1年単位で選べるので、事業計画に沿ったカーリースが利用できます。さらに、7年以上の契約なら、ワンコイン500円を毎月追加するだけで、契約満了後は自分にクルマに出来ます。

カーリース会社のラインアップは、国産車の殆どを扱いますが、商用車が少ないことも珍しくありません。しかし定額カルモくんでは商用車も扱っており、法人口座をつくっている個人事業主も利用できます。

申し込みは、定額カルモくんの法人・個人事業主のお客様ページからお客様情報を入力するだけで、折り返しヒアリングとして担当から連絡が来るので、個人事業主として利用することについて相談ができます。

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⑤カーコンカーリース

カーコンカーリースでは、法人、個人事業者向けにカーコンビジネスカーリースのサービスを提供しています。頭金0円なので、資金調達不要でクルマをリース契約できます。

用意される車種は、荷物を運ぶ軽トラやバンといったクルマから、コンパクトで取り回しが良い営業向けのクルマ、さらに従業員の送迎に使用できるミニバンなど、国産全メーカーからクルマが選べます。

カーコンカーリースでは、最後にもらえるプランを7年、9年、11年の中から選べるほか、次々に新しいクルマに乗り換えて使用する乗り換えプランを3年と5年に2種類用意していますから、個人事業主の業務形態に合わせてプランが選べます。

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⑥リースナブル

リースナブルでは、商用車も多数用意しているほか、リースナブルだけの車両割引でお得にカーリースできます。さらに、乗り換えや解約もいつでも自由にできるので、個人事業主でも安心して利用できます。

頭金も必要ないほか、登録料も0円なので、必用な時に契約してクルマを利用できます。さらに、車検費用もリース期間中すべて無料で全国対応しているほか、車検時にお知らせが来るので受け忘れもなく安心です。

もちろん、定期メンテナンスも2つのプランを用意しているので、利用状況に合わせてメンテナンスプランも選べるので安心です。

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⑦ニコノリ

ニコノリでは、法人・個人事業者向けに新車カーリースのサービスを提供しています。国産全メーカー全車種を取り扱っているので、個人事業として使用したいクルマの調達が可能です。

契約には初期コスト0円で利用できるので、資金調達の必要は全くありません。しかもクルマにかかるコストも車検費用が含まれるほか、オイル交換もついてくるのでクルマの管理が楽になるでしょう。

しかもニコノリは店舗がガソリンスタンドなので、ガソリンが店頭価格から5円／L引きになることや、土日も営業しているので、クルマで困ったことが有っても安心です。

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個人事業主が社用車に適したカーリースの選び方

カーリースでは、国産メーカー全てを利用できる業者が多いですが、車種が適してなければ選びようがありません。また、利用プランもそれぞれの企業に合致していなければ、リース料金が負担になり、節税対策どころではありません。そこで、個人事業主がカーリースを利用するなら、以下の3つのポイントを確認しましょう。

取り扱い車種の確認をする

まずは、事業内容（利用意図）に合った車種がカーリースで用意されているか確認します。

購入の場合は、自由にクルマを選ぶことができますが、リースの場合は用意されている車種の中から選ぶしかありません。たとえお得なプランであっても、クルマを妥協してしまっては業務に差しさわりも出ます。

そこで、カーリース業者選びは、プラン選びも重要ですが、先ずはリースしたい車種が用意できるか確認することが大切です。

事業に合ったプランを選ぶ

事業でクルマをフルに使いたい個人事業主の方もいるかと思いますが、利用方法に制限が付けられると業務に差しさわりが出るのでプラン内容の確認も必要です。

特に問題となりやすいのが走行距離制限でしょう。営業の外回りが多い方は、走行距離制限を設けられると事業に差支えがありますから、走行距離制限がないプランを選ぶようにしましょう。

さらに、利用頻度が高くなることが予想される場合、クルマの維持費も比例してかかることが予測できますので、様々なメンテナンス費用も月額利用料に含まれるプランだと安心です。タイヤ交換も含まれていれば長距離走行が多い方も安心でしょう。

料金を比較して事業に負担にならないように選ぶ

カーリース利用料金は、プランによって異なるほか、カーリース業者毎でも料金形態が違うので負担が軽いカーリースを探すようにします。

便利なのが、月額利用料にすべての経費が含まれたプランのカーリースです。ただし、すべてが含まれると当然月額利用料が高くなります。それは、購入のときに事業者が支払う諸費用が月額利用料に含まれるからです。

すべて含まれると、その後にかかる費用を用意しなくてもよいメリットもありますが、あまり多くを含めすぎると事業を圧迫する費用となる恐れもあるので、様々な料金形態を比較して無理のないカーリースの利用をしましょう。

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個人事業主でも審査に通りやすくするための対策

個人事業主で、収入が安定していない場合や、事業継続年数が短いと審査は不利に働くことが予想されます。しかし、法人事業主とことなり、個人事業主の場合は、経営状況と経営者の収入の状況を比べて、良い方で申し込むと審査は有利になります。

特に次の4点を考慮することが審査通過には重要です。

①月額リース料はできるだけ安いプランをチョイス

カーリースは、月額利用料を契約満了日まで支払い続けられるか審査するので、月額利用料が安いほど、審査が有利になると予想できます。

月額利用料は、同じ車種でもグレードによって異なり、また、似たような車種でも自動車メーカーによって車両価格が異なるので、できるだけ多くの車種とプランを比較するといいでしょう。

審査が不安に感じているなら、月額利用料を極力抑えたクルマとグレードを選び、プランも安くなるように契約年数を増やすなど工夫するとよいでしょう。

②提出書類には正確な情報を記載する

法人・個人事業主がカーリース契約する場合、経営状況が審査で左右されますが、このほか事業年数や債務についても細かくチェックされます。

個人事業主の場合、3年分の決算書を用意してほしいと言われることがあるほか、安定してリース料が支払える業種なのか、事業形態や事業内容を聞かれるでしょう。もちろん収入や事業年数も聞かれるので、これらは正確に記載するようにします。

法人の場合でも、経営状況や債務残高、場合によっては資本金も記載を求められるので、これらの事項を正確に記載しましょう。

少しでも良く見せようと会社情報を改ざんして資料提出すると、審査は不利になることを覚えていきましょう。

③審査前に債務を減らす

生活する上ではさまざまな費用支払いが必要となります。それらの各種料金は、たとえ少額でも未納が無いようにしておくことや、スマホを2台、3台と複数利用しているなら、1台に統合するなど、月に支払う費用を少しでも減らしましょう。

ローンをいくつも組んでいるなら、毎月の支払額が多くなっているので一度ローンを見直してみるとよいでしょう。例えば、事業資金融資制度を利用したことが無ければ、一般貸付を利用して、ローンの統合を検討してみるとよいでしょう。

④経営者の信用情報を確認する

個人事業主が会社のクルマとしてリースする場合、経営者の信用情報がチェックされます。過去に金融事故を起こしたことがあるなら、信用情報を確認してからのほうが良いでしょう。

現在利用しているスマホ料金や家賃などのほか、カード利用料などを滞納しているようなら速やかに全額支払いを済ませましょう。滞納したからといってすぐに信用情報にキズがつくわけではないですが、遅れるほど不利になるので出来るだけ早く対処したほうが安心です。

また、債務整理や自己破産の履歴が有る場合で、審査に不安がある場合は、信用情報機関に問い合わせると今の状況がわかります。仮に金融事故を起こしていても、事故内容により5年～10年でリストからなくなるので、通らないと勝手に思うのではなく一度自分で調べてみてもよいでしょう。

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もしカーリースの審査に落ちた場合の対処法

カーリースの審査基準は、各社公表していないので、どういう状態なら審査をパスできるかわかりません。と言うことは、審査に落ちた理由も詳しく公表されないので、対処方法はある程度一般的な審査の基準から対処する必要があります。

ただし、ひとつだけ言えることは、契約満了日まで利用料を支払い続けられる収入があるか審査されます。つまり、収入と支出のバランスさえ保てる方法があれば、審査に落ちても再度挑戦してみる価値があると言うことです。

そこで、カーリースの審査に落ちてしまったら、以下の4つの項目を実践してみましょう。

①別のカーリース会社で審査する

カーリース会社は、それぞれ独自の信販会社を通じて審査を行っていますから、一度審査に落ちてしまったからと諦めずに、違うカーリース会社で審査してみましょう。

カーリース会社は、1社だけの信販会社で審査を行っている場合や、複数社の信販会社を使用している場合、そして　カーリース会社独自に審査をしている場合の3タイプに分かれます。

特に複数社で審査しているカーリースは、1社がだめでも他で審査するので審査通過するチャンスが増えることからおすすめです。

信販会社は、多くの企業がありますが、審査基準も利用する信用情報機関も異なるので、できるだけ多くのカーリースで審査したほうが有利でしょう。

②頭金を用意する

クルマを購入すると、全額経費にできないほか、減価償却など面倒な計算や手続きが増えますが、カーリースは月額利用料を全額経費として計上できるので、節税対策として利用したい方も多いでしょう。しかし、利用したいクルマの総支払額が高額だと、月額利用料も高くなり審査が難しくなります。そこで、少しでも利用料を少なくするために頭金の用意が有効です。

カーリースでは、毎月定額を契約満了まで払い続ける必要がありますから、月の負担が収入に対して多いと審査に不利になります。そこで、頭金を用意すれば総支払額を低くできます。つまり、低くなった総額を利用月数で割れるので、月額は安くできます。

このほか、ボーナス払いも選択するとよいでしょう。ボーナス払いは年2回まとまった金額を準備する必要がありますが、それができるのであれば、毎月の月額利用料はかなり抑えられるため、審査は有利になるでしょう。

③リース車の価格を安くする

頭金や、ボーナス払いが難しい場合で、どうしてもカーリースしたいなら、リース車の価格を下げてみましょう。同じ車格でもメーカーによって車両価格が異なるほか、グレードを落とすのも効果的です。

リース車の価格が高いと、どうしても月額利用料が高額になるので、審査ではそれなりの収入が必要と判断されます。そこで、事業に影響がない範囲で車種を変えたり、必要以上にオプションを選ばないようにします。

できるだけ総額を落とせれば、月で割ったときの月額利用料を大きく落とせますから、審査に通らない時にはかなり効果的な方法です。

④連帯保証人を立てる

どうしても利用したいリース車の審査に通らないなら、安定した収入がある連帯保証人を立ててみましょう。

連帯保証人も審査対象になるので、勤続年数が長く、安定した収入がある方を選ぶようにするとよいでしょう。連帯保証人を付けることで、個人事業主の事業内容に少し不安が有っても、カーリース会社は安心できるので、審査に不安があるならあらかじめ連帯保証人を準備しておくとスムーズです。

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事業でカーリースを利用する際の注意点

事業でカーリースを利用する場合、事業内容に見合った方法でカーリース契約を結ばなければ、事業に支障をきたす恐れがあります。とくにカーリースには、一括購入やローン購入と異なる以下の2つに注意が必要です。

走行距離制限のあるサービスがある

カーリースの多くは、走行距離制限が設けられています。これは、各リース会社によって決められた1カ月の走行距離を上回ると精算が発生するシステムなので、事業用として使用するリース車はできるだけ走行距離制限がない方が安心です。

走行距離制限は、契約満了時にクルマの価値を維持させるために必要なルールなので、契約満了時に返却を基本としているカーリースでは、走行距離制限が設けられている場合が多いでしょう。

もちろん、業務用として使用する場合でも、1カ月それほど利用しないと言うのであれば問題ありませんが、配達や営業で毎日使うようなシチュエーションでは、確実に走行距離制限が足かせになるので、契約前によく確認しましょう。

中途解約は原則不可

事業用としてカーリースをする場合、短期的にクルマが必要なこともあるでしょう。しかし。カーリースでは、基本的に中途解約が不可なので、短期利用の場合は契約期間を吟味する必要があります。

カーリースは、契約者に変わってクルマを購入して貸し出すサービスなので、決められた期間クルマを利用してもらわないとリース会社は赤字になってしまいます。そこで、中途解約を申し出ると、残りの利用料を全額支払う必要があるほか、違約金も払う必要があるため、中途解約は大きなリスクです。

そこで、契約期間が定まらないと言うのであれば、中途解約可能なプランを選ぶとよいでしょう。カーリース会社の中には、中途解約できるプランを用意しているほか、契約月数も1カ月単位で選べるリース会社もあるので、事前にカーリース会社に確認したほうが安心です。

まとめ

カーリースを個人事業主が利用すると、節税対策になるほか、クルマにかかわる経費が一元化できるので、とても便利です。

ただし、個人事業主はカーリースの審査で不利と言われているので、しっかりと対策をして審査に臨む必要があります。特に審査はカーリース会社で異なるので、カーリースするなら数社で審査すると効果的です。

また、契約期間や契約内容を熟知していないと事業に上手く使えず損をすることもあるで、自分に会社にぴったり合ったリース会社とプランを選べば、カーリースの良さを実感できるとともに事業にも大きなメリットになるでしょう。

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