自動車保険を選ぶ際、「事故対応の良し悪し」で迷う方は多くいます。
しかし、実際には 大手保険会社であれば、事故対応の質に大きな差はほとんどありません。
それでも、初めての加入や見直しを検討している方の中には、「どの保険会社が一番安心なの？」「ダイレクト型は本当に大丈夫？」と不安に感じるケースも少なくありません。
本記事では、事故対応に関する誤解をほどきながら、代理店型とダイレクト型の違い、選び方のポイント、そして事故時の流れまでわかりやすく解説します。
これから自動車保険を選ぶ方に、安心して判断できる基準をお伝えします。
事故対応、保険会社によって違うのか？
自動車保険の評判を調べていると、「事故対応が悪い」「〇〇社は対応が遅い」といった口コミを見かけることがあります。
しかし実際には、大手の保険会社であれば、事故対応の品質に極端な差はありません。
それぞれ事故対応の体制やサポート方法は異なるものの、法律や事故処理の流れはどの保険会社でも同じため、対応の基本レベルは高い状態で整っています。
ここでは、よくある誤解について整理しながら、安心して保険会社を選ぶためのポイントをご紹介します。
事故対応が「悪い」というのは基本的にはない
口コミで「事故対応が悪い」と言われる理由の多くは、個別の事故状況や期待値とのギャップによって生じているケースがほとんどです。
たとえば、相手側との示談に時間がかかったり、修理工場との調整に手間取ったり、事故内容が複雑で結論が出るまで時間を要したりと、さまざまな要因が関係します。
こうしたケースでは、保険会社の問題というより、事故処理そのものの難しさが原因になっていることが少なくありません。
また、事故対応は法律や過失割合の基準に沿って進むため、一定のルール（枠組み）の中で処理が行われる点も、保険会社による差異が出ない理屈にもなっています。
そのため、「この会社は対応が悪い」という印象だけで判断せず、事故対応の体制やサポート内容といった客観的な基準で選ぶことが大切です。
ダイレクト型自動車保険も事故対応は安心できる？
リーズナブルな保険料が魅力のダイレクト型自動車保険ですが、結論として、ダイレクト型自動車保険でも事故対応は十分に安心できます。
近年では、ダイレクト型でも事故専用のコールセンターを設けたり、24時間365日の受付体制を整えたりと、サポート面を強化しています。
「保険料が安い＝事故対応が弱い」という誤解がありますが、これは代理店を置かないことで人件費を削減し、その分を保険料に反映しているためであり、事故対応の質とは関係ありません。
多くの企業が専用アプリで進捗を確認できる機能や、提携修理工場のネットワークなどを充実させており、代理店型と比べても遜色のないサポートを提供しています。
初めて保険を選ぶ方でも、手続きや相談を自分で進められるタイプであれば、ダイレクト型でも十分に安心して利用できます。
代理店型とダイレクト型自動車保険の使い分け方
自動車保険には「代理店型」と「ダイレクト型」の2種類がありますが、どちらが優れているというわけではありません。
それぞれの特徴を理解し、自分のスタイルに合った選び方をすることで、安心感とコストを両立させることができます。
ここでは、2つのタイプの違いと、向いている人の特徴をわかりやすくまとめていきます。
1.保険に関することを丸投げしたいなら「代理店型自動車保険」
「保険のことはよく分からない」「いざという時に直接相談できる相手がほしい」という方には、代理店型自動車保険が向いています。
代理店型の大きなメリットは、代理店の担当者が加入前の相談から、事故発生時の初期対応、修理工場の案内まで一連の流れをサポートしてくれる点です。
事故対応では、何から手をつければ良いか分からない状況が多くありますが、代理店が窓口となり、保険会社への連絡や必要書類の確認などをスムーズに進めてくれます。
また、事故後の示談交渉や保険金の請求手続きで不安を感じた際も、担当者に相談しながら進められるため、心理的な安心感が得られやすいのもポイントです。
ダイレクト型に比べると保険料はやや高くなる傾向にありますが、「とにかく安心して任せたい」という方には安心度の高い選択肢になります。
2.手続き系を自分で行えるなら「ダイレクト型自動車保険」がリーズナブル
「手続きを自分で行う手間は気にしない」「料金を抑えたい」という方には、ダイレクト型自動車保険が適しています。
ダイレクト型は代理店を介さず、保険会社と直接やり取りを行うため、人件費が抑えられ、その分保険料もリーズナブルになります。
事故対応については、「安い＝対応が弱い」というイメージを持たれることがありますが、実際には大手保険会社であればダイレクト型でも事故専用の受付窓口が整備されており、対応体制に大きな差はありません。
さらに、事故受付は24時間365日可能で、アプリで進捗状況を確認できるサービスや、提携修理工場の手配をオンラインで完了できるなど、手軽さとスピード感を重視したサポートが充実しています。
ただし、事故時の手続きや書類確認を自分で進める必要があるケースもあるため、「自分で管理できる」「必要な情報を自分で検索できる」という方に向いています。
事故が不安な方向けのおすすめ自動車保険会社8選！
事故対応に大きな差はないものの、「サポートの安心感」や「相談のしやすさ」は保険会社ごとに特徴があります。
ここでは、事故対応で高い評価を得ている代理店型・ダイレクト型の保険会社を8社厳選してご紹介します。まずはタイプ別に確認していきましょう。
A.代理店型おすすめ4選
まずは、保険のことを丸投げできる代理店型自動車保険です。国内大手が手掛けており、事故対応はどこも高水準の対応が期待できます。
1.東京海上日動
画像引用：東京海上日動
www.tokiomarine-nichido.co.jp東京海上日動は、業界トップクラスの事故対応力を誇り、初期対応の速さや担当者の質に定評があります。
事故受付は24時間365日体制で、専門スタッフが状況を丁寧にヒアリングし、必要な手続きや次に行うべきことを明確に案内してくれます。
また、全国に広がる代理店ネットワークと修理工場の提携数が多く、地域に関係なく安定したサポートが受けられる点も大きな安心材料です。
担当者が継続して対応してくれるため、初めて事故に遭った方でも精神的な負担を軽減しながら手続きを進められます。
「とにかく事故対応の安心感を重視したい」「困ったときに直接相談できる環境がほしい」という方に向いている保険会社です。
参考：東京海上日動 公式サイト
2.三井住友海上
画像引用：三井住友海上
www.ms-ins.com三井住友海上は、人身事故を含む複雑な事故対応に強みがあり、事故経験の少ない方でも安心して任せられる体制が整っています。
専任担当者が初動から示談交渉、必要書類の案内まで丁寧にサポートし、不安が生じた際もその都度相談しながら進められる点が高く評価されています。
医療機関や修理工場との連携力も強く、事故後の各種手続きがスムーズに進むため、ストレスなく対応できるのも特徴です。
代理店型ならではの対面サポートも受けられ、「細かい説明を聞きながら進めたい」という方に適しています。
特に、事故対応に不慣れで手厚いフォローを求めるユーザーに選ばれやすい保険会社です。
参考：三井住友海上 公式サイト
3.あいおいニッセイ同和損保
画像引用：あいおいニッセイ同和損保
www.aioinissaydowa.co.jpあいおいニッセイ同和損保は、トヨタ販売店との強い連携を持つことから、修理手配のスピードと品質に優れている点が特徴です。
事故受付は24時間365日対応で、専任スタッフが状況整理や必要な手続きの案内を丁寧に行い、初めて事故に遭った方でも落ち着いて進められる環境が整っています。
トヨタ系ディーラーに日頃から通っている方は、事故後もスムーズに修理や手続きを依頼できるため、心理的負担の軽減につながります。
事故内容が複雑な場合でも、経験豊富なスタッフが示談交渉や各種調整を行うため、保険初心者でも安心です。
「修理から手続きまで一体で任せたい」という方に向いた保険会社です。
→あいおいニッセイ同和損保を含めた《自動車保険一括見積もり》はこちら！
4.損保ジャパン
画像引用：損保ジャパン
www.sompo-japan.co.jp損保ジャパンは、全国規模のネットワークを生かした事故対応力が強みで、幅広い事故ケースに柔軟に対応できる大手保険会社です。
24時間365日の事故受付体制により、どの時間帯でも迅速に初動してもらえる点が安心感につながっています。初期案内が分かりやすく、事故経験が少ない方でも流れを理解しながら進められます。
また、専任担当者制やチーム制など、事故の状況に合わせて最適なサポート体制が整っているため、人身事故・物損事故どちらの場合でも手厚い対応が期待できます。
提携修理工場の数も多く、修理スケジュールや代車手配がスムーズなのも利用者にとって大きなメリットです。
「大手の安心感と対面サポートの両方を重視したい」という方に選ばれやすい保険会社です。
参考：損保ジャパン 公式サイト
B.ダイレクト型おすすめ4選
続いて、リーズナブルな保険料が魅力のダイレクト型自動車保険です。事故対応も充実しており、手続きさえ自分でできるなら有力な選択肢になるかと思います。
1.ソニー損保
画像引用：ソニー損保
www.sonysonpo.co.jpソニー損保は、ダイレクト型の中でも事故対応満足度が高く、初めてネット保険を利用する方でも安心して任せられる体制が整っています。
事故受付は24時間365日で、専任スタッフが状況を丁寧に聞き取り、次に何をすべきか明確に案内してくれるため、事故直後の不安なタイミングでも落ち着いて対応できます。
また、専用アプリを使えば事故対応の進捗がリアルタイムで確認できるほか、提携修理工場のネットワークも広く、修理の手配や代車の調整もスムーズです。
リーズナブルな保険料でありながら、手厚いサポートが受けられる点が多くのユーザーから支持されています。
「オンラインで完結したいが、事故対応の安心感も妥協したくない」という方に特に向いている保険会社です。
参考：ソニー損保 公式サイト
2.セゾン自動車火災（おとなの自動車保険）
画像引用：セゾン自動車火災
www.sompo-direct.co.jpセゾン自動車火災（おとなの自動車保険）は、落ち着いた丁寧な事故対応が特徴で、初めての事故でも安心して相談できるダイレクト型保険です。
事故受付は24時間365日対応で、初期のヒアリングから必要書類の案内、今後の流れまでを分かりやすく説明してくれるため、不安な気持ちを抱えやすい事故直後でもスムーズに対応できます。
特に示談交渉の丁寧さに定評があり、複雑な事故でも焦らず進められる点が利用者から高く評価されています。
また、年齢条件に応じて保険料が最適化される仕組みがあり、補償の質を保ちながら保険料を抑えやすいのも魅力です。
「手堅いサポートと丁寧な事故対応」を重視したい方に向いている保険会社です。
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3.アクサダイレクト
画像引用：アクサダイレクト
www.axa-direct.co.jpアクサダイレクトは、スピーディーで無駄のない事故対応に定評があるダイレクト型保険です。事故受付は24時間365日で、初動の案内が非常に分かりやすく、事故の経験が少ない方でも落ち着いて対応できます。
簡潔でありながら丁寧な説明が受けられるため、ネット保険に不安を感じる方でも安心して利用できる点が特徴です。
オンラインで進捗確認ができるほか、提携修理工場を利用すれば引き取りから修理完了までの流れがスピーディーに進むため、忙しい利用者にも向いています。
保険料はリーズナブルで、コストを抑えながら必要十分な事故対応を受けたいという方から支持されています。
「スピード感と合理性を重視したい」というユーザーに適した保険会社です。
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4.SBI 損保
画像引用：SBI損保
www.sbisonpo.co.jpSBI損保は、ダイレクト型の中でも特に保険料が抑えられる点が大きな魅力で、費用を重視するユーザーに人気の保険会社です。
保険料は安価でありながら、事故対応は24時間365日体制で、初動の案内が明確で分かりやすいため、ネット保険初心者でも安心して進められます。
事故発生後は専任スタッフが状況整理から必要な手続き、相手方との調整まで丁寧にサポートし、必要なポイントをしっかり押さえた対応が受けられる点が評価されています。
オンラインで進捗確認ができるため、自分のペースで手続きを進めたい方や、余計な対面手続きを減らしたい方にも向いています。
「保険料は抑えつつ、事故対応の安心感は確保したい」という方に適した保険会社です。
参考：SBI損保 公式サイト
事故対応の流れ
事故が起きた際の対応は、人身事故・物損事故・自損事故で流れが少しずつ異なります。
しかし、いずれの場合も「安全の確保」「警察への連絡」「保険会社への連絡」の3点は共通した重要なステップです。
ここでは、事故の種類別にどのような対応が必要になるのかを整理し、初めての事故でも落ち着いて動けるように分かりやすく解説します。
A.人身事故の場合
①事故状況とケガの確認・警察への人身扱いの届け出
人身事故の場合、事故受付に連絡すると、まず担当者が負傷者の状況や事故の発生状況を詳しく確認します。
そのうえで、警察へ「人身事故」として届け出ているか確認されます。人身扱いにしていないと、後の治療費や賠償に影響が出るため非常に重要です。
事故受付の段階で、必要な手続きや今後の流れを丁寧に説明してもらえるため、不安な点があれば早めに質問しておくと安心です。
②治療開始・診断書の取得・担当者との情報共有
病院で治療を受けた後、診断書を取得し、保険会社へ提出します。
担当者は診断書の内容をもとに治療期間や必要となる補償内容を整理し、相手方の保険会社への連絡や調整も進めます。
治療が長期化する場合や、追加の通院・検査が必要な場合にも、担当者が状況に応じて説明しながら進めてくれるため、安心して治療に専念できます。
③休業損害・慰謝料・治療費の計算と示談交渉
治療が進むと、休業損害（仕事を休んだ期間の補償）や慰謝料、治療費などの計算に進みます。
担当者が必要な書類や計算方法を案内し、相手方との示談交渉を代わりに行うため、被害者が直接やり取りする必要はありません。
示談内容がまとまったら担当者から説明があり、合意すれば保険金の支払いとなります。示談書の作成から締結まで保険会社がサポートします。
B.物損事故の場合
①車の状態確認と修理工場の手配・レッカー対応
物損事故では、事故受付後に車の状態を確認し、必要に応じて提携修理工場への手配が行われます。
動かせない場合はレッカー移動や代車の手配も担当者が調整してくれるため、自分で探す負担がありません。
写真での事故状況の記録を求められる場合もあり、これが後の修理費の算定や過失割合の判断に役立ちます。
②過失割合の決定と相手方との交渉開始
事故受付後、担当者は事故状況を基に過失割合を検討します。過失割合は道路交通法や過去の判例に基づいて決められるため、基準が明確で、利用者が独自に判断する必要はありません。
物損事故は「車同士の事故」だけでなく、ガードレール・電柱・ブロック塀・店舗の看板などを壊してしまった場合も含まれます。このようなケースでは、相手方が個人・企業・行政（市区町村・国）になることがあり、保険会社がそれぞれの窓口と連絡を取り、修理費や損害額の算定を行います。
担当者は、こちらの過失割合の見込みや負担額、修理費の扱いについて丁寧に案内してくれるため、利用者が直接交渉する必要はありません。公共物や建物を損壊した場合も、保険会社が相手先と必要な手続きを進め、トラブルにならないよう調整してくれます。
③修理内容の確定・費用精算・事故解決
過失割合が固まると、車の修理内容と費用の確定作業に進みます。提携修理工場を利用している場合は、保険会社との連携がスムーズで、見積もりから修理完了までの進捗が分かりやすい点がメリットです。
物損事故には、ガードレール・電柱・標識などの「公共物の破損」や、家屋のフェンス・外壁・店舗の看板など「私有物の破損」が含まれる場合があります。これらの修理費用や損害額の算定は、それぞれの管理者（市区町村・国・企業・個人）から見積もりが提出され、保険会社が窓口となって対応します。
費用負担の割合や請求方法については、担当者が個別に説明してくれるため、利用者が直接やり取りする必要は基本的にありません。車の修理が完了し、公共物や私有物の損害額も確定したら、必要な自己負担分（免責金額など）を支払い、示談書の取り交わしを経て事故処理が完了します。
C.自損事故の場合
① 事故状況の確認と車両保険の適用判断
自損事故の場合、事故受付後に担当者が事故状況を確認し、車両保険の有無や補償範囲を説明します。
ガードレールへの接触や単独事故の場合でも、車両保険に加入していれば修理費の補償を受けられます。
必要に応じて修理工場の手配やレッカー移動もサポートしてくれるため、落ち着いて対応できます。
② 修理工場への入庫・見積もり算定・免責金額の案内
車を修理工場へ入庫すると、損傷範囲に応じた見積もりが行われます。
この段階で、車両保険の免責金額（自己負担額）がいくらになるか、担当者から説明があることが一般的です。
修理内容が決定したら、保険会社と工場が直接やり取りしてくれるため、利用者側の手間はほとんどありません。
③ 修理完了・保険金支払い・事故処理終了
修理が完了すると車を受け取り、免責金額の支払いが必要な場合はこのタイミングで精算します。
その後、保険会社が車両保険の支払い手続きを進め、修理費用が保険会社から工場に支払われます。
すべての処理が完了すると担当者から連絡があり、事故対応は終了となります。必要に応じて今後の注意点なども説明してもらえます。
事故に備えたおすすめの自動車保険の組み方
自動車保険は補償の種類が多く、初めて加入する場合は「何を選べば良いのか」迷いやすいものです。
ここでは、事故に備えるうえで押さえておきたい補償内容や、必要なオプションの選び方、保険料を抑えながら安心を確保するポイントを整理してご紹介します。
1.まず押さえるべき補償の基本セット
自動車保険を組む際、まず確実に備えておきたいのが「対人賠償保険」と「対物賠償保険」です。これは相手のケガや相手の車・物を壊してしまった際の補償で、事故の規模に関わらず無制限で設定するのが一般的です（そもそも無制限しか選べないケースもあります）。
次に重要なのが「人身傷害保険」です。自分や同乗者がケガをした場合、治療費・休業損害・慰謝料など幅広い補償を受けられるため、事故時の自己負担を大きく減らせます。
また、「無保険車傷害特約」も事故時の安心材料になる補償です。相手が無保険だった場合や、十分な補償を持っていない場合でも、被害者側の救済に役立ちます。
まずはこの基本セットを土台にし、必要に応じて補償を追加していく組み方がおすすめです。
2.車両保険に入るべきかの判断基準
車両保険は、自分の車が壊れた際の修理費を補償する保険で、「加入すべきかどうか」で最も悩むポイントです。
判断基準として、まず車の価値が挙げられます。新車や高年式の車ほど修理費が高額になりやすいため、車両保険の加入が安心につながります。
また、自宅周辺の道路環境や駐車環境も重要です。狭い道路が多い、夜間の駐車場が暗い、縦列駐車が多いなど、事故リスクが高い環境では車両保険が心強い補償になります。
さらに、自然災害や盗難への備えも考える必要があります。台風・洪水・飛来物による損害を補償する「エコノミー」や「一般型」など、補償範囲の広さを選べるのも特徴です。
自損事故・当て逃げ・もらい事故など、想定外のトラブルに対して幅広く備えたい方は、車両保険の加入を検討しておくのがおすすめです。
3.初心者向けのおすすめ補償セット例
初めて保険を組む方におすすめの基本セットは、対人賠償・対物賠償の無制限に加え、人身傷害保険を十分な額で設定する組み方です。
車の価値がある程度高い場合や、自損事故のリスクに備えたい場合は、車両保険の追加を検討すると安心です。自然災害や飛び石などが気になる場合は、エコノミー型や一般型を選ぶことで補償範囲を広げられます。
特約は、弁護士費用特約と代車費用特約の2つを追加しておくと、事故対応が非常にスムーズになります。
このような組み方であれば、初めての加入でも「必要な補償をしっかり備えつつ、無駄な部分のないバランスの良い保険」に仕上げることができます。
まとめ
自動車保険の事故対応は、どの保険会社でも基本的な品質に大きな差はありません。大切なのは、事故時に必要なサポートがしっかり受けられるよう、自分の状況に合った補償と特約を選んでおくことです。
代理店型はサポートの手厚さが魅力で、事故の対応に不安が強い方に向いています。一方、ダイレクト型はコストを抑えながら必要なサポートを確保でき、ネットで完結させたい方に適しています。
また、事故受付後の流れを理解しておくことで、いざという時に落ち着いて行動でき、トラブルを最小限に抑えることができます。
補償内容の基本セットに加え、車両保険や特約の選び方、保険料を抑える工夫などを取り入れ、自分にとって最適な組み合わせを見つけていくことが重要です。
初めて保険を選ぶ方も、見直しを検討している方も、本記事の内容を参考に、安心して運転を続けられる保険選びを進めてみてください。
