残価設定ローンや残価設定リースは損？デメリットしかないと言われる本当の理由と対策

残価設定ローンのデメリットについて知りたい方は必見です。クルマをローンで購入する方もいますが、高額になるほど毎月の負担は大きくなるデメリットがありました。そこに登場したのが毎月の支払額を抑えられる残価設定ローンです。しかしデメリットが多く叫ばれており、利用して良いか悩む方も多くいます。ここでは、残価設定ローンのデメリットについて詳しくお伝えします。

クルマの購入に残価設定ローンがありますが、そのメリットは毎月の支払額が抑えられることです。理由は、あらかじめ残価を設定するので、残価を車両価格から差しい引いたぶんだけローンを組むためローンの支払総額が少なくなるからです。

しかし安くローンが組める裏には、必ずデメリットが存在します。その多くは、クルマの使用方法に関する制約であり、クルマの利用スタイルが残価設定ローンと合わないと、利用して損をしたと感じてしまうでしょう。

ここでは、残価設定ローンがデメリットしかないと言われる理由と、残価設定カーリースの違いについて詳しくお伝えします。

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残価設定ローンがデメリットしかないと言われる7つの理由

高額なクルマの購入にローンを利用する方も多くいますが、最近では毎月の支払額を安くする残価設定ローンが注目を集めています。

しかしメリットがある反面、デメリットも多いと言われており、その理由には以下の7つが挙げられます。

①通常のカーローンより金利が高い

クルマ購入時にローンを利用する場合、借入金額に対して金利がかかります。残価設定ローンでは、据え置いた残価に対しても金利がかかるので、ユーザーの負担は通常のマイカーローンより増えます。

例えば、残価設定ローンを利用して300万円のクルマを購入するとします。このとき残価が100万円である場合は、残りの200万円をローンで設定し、支払うことになります。しかし、金利は300万円に対して発生するので、200万円の借入なのに300万円分の金利が毎月の支払額に上乗せされます。

毎月の支払額は抑えられているように見えますが、ローンで支払う金額に金利の占める割合が多くなる仕組みです。残価設定ローンは、通常のローンと異なり利息を多く支払っていることからデメリットと言われます。

②走行距離制限がある

残価設定ローンでは、ローン完済後のクルマの価値を残価として定めており、その価値を落とさないために走行距離制限を設けています。

クルマの価値は、年式と走行距離が大きく影響することから、使用方法で価値を維持できる走行距離に制限がかけられます。

走行距離制限は、ローン各社で独自に決められていますが、おおむね国内の平均走行距離を基準とした、ひと月当り1000km～1500kmに設定していることが多いです。

仮に走行距離制限を超えてしまうと、クルマの価値が維持できない可能性があるため、超過分を精算しなければなりません。長期休暇で遠出をしたり、普段から長距離走行が多くなる方は、余計な出費が増えることからデメリットと言われています。

③気軽にカスタムできない

購入したクルマを、自分好みにカスタムしたい方も多いでしょう。残価設定ローンは購入時のまま乗り続ける必要があり、カスタムは禁止されています。クルマは、カスタムすると売却時に査定が大きく下がることが多いため、残価設定を維持するためにカスタムが禁止されるのです。

ただし、クルマ返却時に元に戻せば問題ないなど、条件付きでカスタムを認めている場合もあります。

もちろんクルマの純正パーツが消耗した場合は、純正同等品に交換することができます。アルミホイールのようにクルマに損傷を与えないパーツなら認められることも多いでしょう。ただし、穴を開けたり削るなど、クルマに加工を要するパーツ取り付けは不可なので、カスタム好きには向かないプランです。

④中途解約ができない

残価設定ローンは、一般のマイカーローンと同じく残債が残っているうちは払い続ける必要があるので途中解約できません。やむを得ない理由で、どうしても途中解約するなら、クルマを返却してローンを支払い続けるか、一括返済しか方法はないでしょう。

マイカーローンの場合、途中で支払いを止めたいときは、残債をクルマの売却金額で相殺できる場合が多いです。しかし残価設定ローンはクルマを返却しなければならないので、勝手に売却できません。残債は全額個人負担となるため、途中解約は家計を大きく圧迫する恐れがあります。

⑤他のメーカーへの乗り替えが難しい

残価設定ローンで購入したクルマは、原則としてクルマを購入した店舗に返却して同じ店舗で次に乗るクルマを選びます。仮に、違うメーカーのクルマに乗り替えたい場合は、残価を一括清算して買取しなければなりません。

一般的なマイカーローンであれば、ローンを完済してもしなくても、自由にクルマの売買が可能です。残価設定ローンでは、残債が残っている場合や契約満了後に清算金があると、それらをすべて清算しない限りは他のメーカーのクルマに乗り替えられません。

メーカーにこだわりがない方であれば残価設定ローンでも良いですが、多くの自動車メーカーから好きなクルマを選びたい方は、気軽に乗り替えられないことからデメリットと感じるでしょう。

⑥返却もしくは残価精算が必要

一般的なマイカーローンは、返済が完了すれば晴れて自分のクルマになり、以後はクルマの維持費だけを考えれば良いでしょう。しかし残価設定ローンでは、ローン契約満了時にクルマを返却するか、残価を精算しなければなりません。

一般的なローンは、全額支払えばクルマを返却したり残価精算をする必要はありません。しかし残価設定ローンでは、同じクルマに乗り続けたいなら、残価を一括清算しなければ乗り続けられません。また一括清算できなければ、残価分について新たにローンを組む必要があります。せっかくローンが終了したと思っても、クルマに乗り続けることで生活への負担が大きくなります。

クルマを買取しない場合は返却することになりますが、その場合は残価精算を行い、予定残価に満たないと追加料金の精算が必要になります。また、今までローンを支払ってきたマイカーですが、買取を選ばないと返却する必要があるので、クルマを資産として所有し続けることはできません。

⑦リセールバリューが高くても返金がない

クルマは、中古車市場での人気度で価格が常に変動しているので、契約時の残価が契約満了後に上回ることもあります。しかし、どんなに当初の残価設定を超えるリセールバリューの高さであっても、返金されることはありません。

残価設定は、未来のクルマの価値を予想して決めています。クルマの価値は需要と供給で決まるので、そのときの人気度がクルマの価値を左右します。つまり、未来に価値が上がると予想されれば高く残価を設定しますが、その逆では残価が安くなります。ある意味、ユーザーも一つの賭けで契約しなければなりません。

残価設定ローンは、リセールバリューに影響されないシステムなので、リセールバリューが高くなるクルマを残価設定ローンで購入すると損してしまいます。

カーリースと残価設定ローンの違い

毎月の支払額を一定にし、残価も設定することから、カーリースと残価設定ローンは似たようなシステムです。しかし、毎月の負担を減らせるという意味では似ていますが、特に以下の3つのポイントが大きく異なります。

①カーリースは維持費も利用料に含まれる

カーリースと残価設定ローンは、どちらも残価を設定して毎月の支払金額を抑えるサービスです。根本的な違いは、毎月の支払額に含まれる費用の内容です。

残価設定ローンは、車両本体価格のみ毎月支払います。カーリースには、クルマを所有してからの維持費が毎月の支払額に含まれます。

主にカーリースの月額利用料に含まれている内容は、税金や保険料、そして車検費用などクルマのメンテナンス費用です。しかもカーリースは、プランによってはクルマにかかる全ての経費が月額利用料金に含まれるので、不意な出費が発生しないメリットがあります。

これらのランニングコストは、クルマの購入後にオーナーが別途用意して支払う必要がありました。残価設定ローンでも、通常の購入と同じようにランニングコストの資金を別途用意しなければなりません。

②残価設定ローンは金利が発生するがカーリースは利用料だけ

残価設定ローンとカーリースは、毎月一定額を支払います。大きな違いは、残価設定ローンには金利があり、カーリースには金利がないことです。

残価設定ローンは、お金を借りてクルマを購入するので、借りたお金に対して金利がかかります。カーリースはクルマを借りて利用料を支払うプランなので、毎月の支払額に金利がかかりません。

残価設定ローンでは、残価分にも金利がかかり、契約者の金利負担が大きくなります。カーリースは、単純にリース会社に毎月の利用料を支払うだけなので、残価分の利用料を月額に上乗せされることはありません。

③カーリースにはデメリットを回避できるプランも多い

残価設定ローンには様々なデメリットがありますが、カーリースも残価設定ローンと共通のデメリットがいくつかあります。しかし、多くのデメリットを回避できるプランをカーリースでは用意しています。

デメリットには、走行距離制限、カスタム制限、返却時の原状回復などがありますが、それらはカーリースプランによって全て回避が可能です。

このほか残価設定ローンは、契約満了時は返却か買取が基本で、買取なら残価を一括で支払うデメリットがあります。一方カーリースは、毎月一定額を支払うだけで最後に貰えるプランもあるので、最終的に資産として捉えることも可能です。

残価設定ローンと残価設定リースではどちらが得か

残価設定ローンと残価設定リースにはそれぞれ特徴があり、利用方法でそれぞれ得になるサービスもあります。お得なサービスの主な違いは以下の5つです。

①所有後のコストを含むリースは生活設計が立てやすく、お得である

所有後の経費を残価設定ローンとカーリースで比べると、カーリースでは所有後にクルマにかかるコストが含まれるので、余計な出費を抑えられ生活設計が立てやすいでしょう。

クルマは、所有してからも多くの経費がかかります。日々の燃料費や駐車場代はもちろん、年に一度の自動車税や自動車保険、そして二年に一度の車検、さらに消耗品の交換といった定期メンテナンスが必要です。

これらの経費は、残価設定ローンで毎月支払う費用のほかに別途準備しなければなりません。しかしカーリースは、これらを月額利用料金に含めるプランも用意しているので、不意な出費に頭を悩ませる心配がありません。また、毎月一定額を使用することでクルマを維持できるため、毎月の費用の管理がしやすいメリットがあることから、カーリースのほうがお得です。

②返却時にどちらも精算が発生するが、リースにはカバーするサービスもある

契約が満了すると、基本的に残価設定ローンもカーリースもクルマを返却します。そのときクルマを査定して、残価を下回る価値しかないと清算金が発生します。この清算金は、残価設定ローンの場合、次のクルマに上乗せできます。次のクルマも同じ販売店で購入するなら、オーナーにその場での負担はありません。しかし、カーリースなら清算金が発生しないプランも用意しています。

カーリースには、残価精算を行わないクローズドエンド方式というサービスがあります。この契約方式のカーリース会社であれば、残価精算が生じることなくクルマを利用できます。このほか、契約満了後にクルマを貰えるプランを用意しているリース会社もあり、こちらも契約満了後に精算はありません。

残価設定ローンは、基本的に清算金が発生しますが、カーリースならプランによって清算金の発生が全くありません。

③走行距離制限はどちらにもあるが制限のないプランがカーリースにはある

走行距離制限は、残価設定ローンにもカーリースにも、どちらにもあります。しかしカーリースには、走行距離制限がないプランを用意しているリース会社もあります。

残価設定ローンは、購入者が毎月の支払額を安くできる代わりに、あらかじめ契約満了後に想定されるクルマの価値を設定します。この価値は走行距離も大きく影響するため、残価設定ローンでは走行距離制限を設けて、価値が落ちないように制限しています。

その反面カーリースでは、利用料に少しだけ費用を上乗せしたり、契約期間を長くしてもらうことで、最終的にクルマを自分の所有物にできます。つまり、カーリースなら契約終了後に返却が必要ないプランを選べば、走行距離を気にする必要がありません。

ただし走行距離制限は、残価を高くして毎月の支払額を安くできるメリットもあるので、走行距離制限はないほうが良いとは必ずしも言えません。それぞれの生活環境に合わせた選択をすると良いでしょう。

④カスタマイズはどちらも基本不可だがカーリースにはカスタムできるプランもある

残価設定ローンもカーリースも、基本的にカスタムは禁止です。ただし、カーリースにはカスタムできるプランを用意しているリース会社もあります。

カスタム方法には、簡単に脱着できてボディに加工が必要ない場合もあります。しかし簡単なホイール交換であっても、基本的にカーリースに承諾を得る必要があります。

根本的な違いは、残価設定ローンは、お金を借りていますがクルマは自分の所有物です。しかしカーリースは、利用料を支払っている借り物ですから、自分のクルマではありません。そのため、カーリースでは、所有者であるリース会社の許可なくクルマのカスタムはできません。

しかし残価設定ローンも、残価に響くようなカスタムをすると、ローン完済後に清算金が発生するのでカスタムはできません。とはいえ、残価に響かない程度のカスタムなら問題ないでしょう。

このように、カスタムは残価設定ローンのほうが規則が緩そうですが、カーリースもカスタムできるプランを用意しているリース会社もあります。カスタムできるリースプランであれば、どんなカスタムも可能なので、カスタム好きであればカーリースのカスタムができるプランを選ぶとお得です。

⑤残価設定ローンは短いサイクルで乗り替えが必要だがカーリースは長期のプランもある

残価設定ローンのメリットは、残価を多くとることで毎月の支払額を抑えることなので、できるだけローンの期間が短いほどお得になります。そのため、残価設定ローンは乗り替えサイクルが短くなります。カーリースでは、長期でもそれほど損をしないので、様々な契約期間を用意しています。

残価設定ローンは、一般的に3年、5年の支払期間が多くなります。その理由は、それ以上のローン契約になると残価の設定が難しくなるため、残価設定ローンのメリットが得られないためです。

カーリースでは、逆に毎月の支払額を安くするには契約期間が長いほうが利用料が少なくなります。そのため、様々な長期的なサービスを用意したプランも用意しているので、1台のクルマに長く乗りたい方はカーリースのほうがお得です。

残価設定ローンと残価設定リースにそれぞれ向いている人

残価設定ローンと残価設定リースには、それぞれメリットがありますが、それぞれサービス内容が異なるので、向き不向きもあります。

どちらも経済的負担を減らせるプランですが、細かい部分を見るとそれぞれ異なりますから、自分がどちらに向いているか内容を確認したほうが良いでしょう。

残価設定ローンに向いている人の特徴

残価設定ローンは、3年後や5年後の乗り替えを検討している方で、少しでも毎月の支払い負担を減らしたい人に向いています。向いている方の主な特徴は以下の3つです。

残価設定ローンは、短期間で新しいクルマに乗り換えたい方に向いているサービスです。クルマは時間と共に価値が下がるので、残価を設定するならできるだけ価値が落ちない早めの乗り換えがお得だからです。

クルマを新車で購入すると、節目として車検がありますが、新車の場合は初回3年目で車検が訪れます。そのため、3年で車検を受けるか乗り替えるか考える方もいますが、もし3年ごとで新車に乗り替えたいのであれば、残価設定を高くできるので残価設定ローンはかなりお得です。このほか、期間が短ければ利息の支払いも少なく済み、新しいクルマをお得に短期間で乗り継げます。

クルマを所有すると、定期メンテナンスが必ず発生します。クルマのメンテナンスはカーリースでは自分でできないため、自分でクルマのメンテナンスをしたい方は残価設定ローンが向いています。

昔のクルマほどクルマのメンテナンスは自分でできませんが、それでもオイル交換程度なら自分で行う方も多くいます。このような簡単なメンテナンスを自分でやりたい方には向いているサービスです。

また、知り合いのショップや整備工場でクルマのメンテナンスを任せたい方もいるでしょう。そういった方は、カーリースは向いていません。というのも、カーリースはリース会社で指定した整備工場で必ずメンテナンスしなければならないからです。

もちろん、簡単な整備もリース会社指定工場でなければ作業できません。クルマのメンテナンスを自分の好きなようにしたい方は、残価設定ローンを選びましょう。

クルマには、税金、自動車保険料、定期メンテナンスなど、様々な経費が掛かりますが、カーリースはこれらの経費が毎月のリース料に含まれていることが殆どなので、維持費の管理を自分でできません。そこで、クルマの維持費の管理を自分で行いたい人は、残価設定ローンが向いています。

残価設定ローンであれば、毎年の自動車保険を自分で好きなように選んで契約が可能です。しかしカーリースでは決められているリース会社も多く、自分の好きな保険プランに加入できないことも少なくありません。

このほか、毎月一定の費用を支払うカーリースでは、実費の整備費用ではなく整備パックとしての費用なので、本来の整備費用は見えにくくなっています。

そこで、クルマにかかる整備費用を実費として把握し、無駄な整備を減らして管理したい方は、残価設定ローンが良いでしょう。

残価設定リースに向いている人の特徴

残価設定リースは、毎月の支払額に含まれるのはクルマの利用料だけでなく、維持費も含まれます。クルマに関する費用が「込み」になったサービスと言えます。クルマに関することを全て一元化できるので、生活設計が立てやすくなることから、カーリースに向いている方は以下の3つに当てはまる方です。

クルマは、所有してからも多くの諸費用が必要です。カーリースならクルマにかかる費用の多くを毎月の利用料に含めているので、不意な出費がなく安心してクルマを利用できます。

カーリースでは、維持費を含めたプランを多数用意しています。一般的に税金や自賠責保険が含まれることが殆どですが、車検や定期点検そして自動車保険を含めているほか、なかにはタイヤ交換まで、毎月の利用料に含めているリース会社もあります。

プランによって、クルマにかかる維持費負担が別途発生しないので、余計な出費を気にする方は残価設定リースが向いています。

クルマは、所有してから何かと手間がかかるものです。特に定期交換部品は車検以外にも走行距離や使用年数で発生するので、自分で注意していなければクルマが故障してしまう恐れもあります。そこで、クルマに手間をかけたくない方は残価設定リースが向いています。

残価設定リースでは、毎年の税金の納付や自動車保険の延長手続きもカーリースで行います。この支払いを忘れると大変なことになりますが、残価設定リースなら様々な更新手続きを心配する必要がありません。

もちろん、定期メンテナンスも自分で整備工場に連絡して整備依頼する必要はありません。リース会社で全て手続きするので、クルマの所有後に維持費の心配をしたくない方は残価設定リースを選びましょう。

残価設定リースでは、様々な契約期間を用意しており、利用者の利便性が図られています。短い契約だと1年未満というリースもあるほか、長く利用したい人向けに9年や11年というリースもあります。

生活環境が当面変化しない方は良いですが、仕事の都合で生活環境が変わりやすい方は、長期契約すると途中解約をしなければならず、思わぬ出費に見舞われます。

しかし残価設定リースであれば、新車なら1年契約から用意され、中古車リースなら1カ月単位で用意されているので、自分の生活スタイルに合わせた契約期間が選べます。

また、通勤などで毎日使用する方は、長期契約すると利用料が安くなり、長く乗ると貰えるプランもあるなど、お得に利用できます。

自分に合った契約期間を選べるため、お得に契約したい方は残価設定リースが向いています。

まとめ

残価設定ローンは、毎月の支払額が抑えられますが、利用方法を吟味しなければ金利負担が大きくなるだけで、実際の支払額は多くなるでしょう。

このほか、クルマの利用方法に様々な制限が設けられているので、生活スタイルに合わない場合も出てきます。

とはいえ、短期で新車への乗り替えを検討する方なら、残価設定することでお得に乗り替えができるので、全ての方に残価設定ローンがデメリットになるとは言えません。

残価設定には、ローンだけでなくカーリースもあるので、様々なリスクを考え自分に向いているサービスを利用すると良いでしょう。

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